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逾期60天歸類到不良,對銀行有影響嗎?

本文作者: 4個月前 (06-15)

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逾期60天歸類到不良,對銀行有影響嗎?

近日,卡神小組從消息處得知,有地方銀保監部門鼓勵有條件的銀行將逾期60天以上貸款納入不良。而這一新規會影響到什么嗎?監管要求是否會過于嚴格呢?那么今天卡神小組就來和朋友們聊一聊:逾期60天歸類到不良,對銀行有影響嗎?朋友們一起來看看詳細內容吧。

其實卡神小組更傾向認為以更審慎嚴格的標準來劃分資產,只是加劇而非促使資產質量分化。對于資產質量優者,再嚴格的口徑也只是順帶之舉,事實上不少不良率低的上市行,早已將逾期60天計入不良,甚至還可以在不推高不良率的前提下承受逾期30天進不良;對于資產質量劣者,更為嚴格的標準也只是傷口上撒把鹽,只有從疼到更疼,不存在從不疼到突然疼。其實,部分地方監管部門鼓勵將逾期60天以上貸款納入不良的非硬性要求,遠不如2018年逾期90天進不良的消息影響力大。

對不良率低的銀行來說無所謂,不少銀行逾期90天以上占不良的比例已經降到70%以下了,意味著很多逾期60天以上的也已實質性調入不良了。但一些不良率本來就高的機構就慘了,這個數字(不良率)會變得很難看。卡神小組認為監管部門不太會愿意看到這個結果,所以在全國范圍內推廣的可能性不大。

一家城商行分管小微的高管表示自己的貸款偏離度只有80%多,壓力是不大的。這一通知還沒有收到,但可以理解為如果90天進不良壓力大,那么60天其實也大;如果它壓力小,那60天也沒啥問題。承壓的其實是一幫人。

在目前監管大力倡導銀行扶植民營企業的情況下,設定更為嚴格的資產劃分口徑,究竟是利大于弊,還是弊大于利?股份行直到2018年上半年都并沒有完全將一些逾期九十天以上的貸款,全部計入不良。朋友們想想看,很多貸款銀行是有抵押物在手上的,而這些抵質押物的公允價值完全能夠覆蓋逾期余額,且處置起來根本不難。還有,對于保證類及信用類貸款,股份行是要求借款人引入擔保方的,擔保方是次要還款來源。所以雖然很多時候逾期,但不需要提取貸款專項損失準備。后來監管硬性要求,股份行才這么做。事實上如果監管要進一步釋放銀行對民營企業支持力度,尤其是小微的貸款激進型,應該要在不良容忍度上有所讓步。股份行不可能一邊放純信貸不要抵押,一邊用更嚴格的口徑計不良,那對于股份行經營是個挑戰。

目前,根據卡神小組了解,國家為了鼓勵銀行扶持三農,涉農貸款的不良容忍度已有放寬:涉農貸款不良率高出自身各項貸款不良率年度目標2個百分點(含)以內的,可不作為銀行業金融機構內部考核評價的扣分因素;對于小微,監管的最新提法是,普惠型小微企業貸款不良容忍度可在“不高于各項貸款不良率3個百分點”的基礎上適當放寬。

卡神小組總結:但對于整個民營企業群體的不良率容忍度,根據卡神小組得知,監管目前尚未有確切說法。不過卡神小組知道,國內多位銀行業人士呼吁,如果要加大對小微企業和民營企業的貸款支持力度,分類監管考核機制與提高不良容忍度,應該被納入考慮范圍。卡神小組想說的是,小微企業的債務抗風險能力差,這也是為什么國內很多銀行都愿意放貸給小微企業的原因。畢竟如果又要放款,又要控制不良率,那么真的會相當難做。除非有更好的政策來扶持小微企業發展,不然把壓力下壓在銀行這,最終會變成上有政策,下有對策,需要資金的小微企業依然拿不到資金。朋友們說是不是?希望這個資料對朋友們有所幫助。

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