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小額貸款的利息為什么會比銀行貸款高很多?

本文作者: 4個月前 (06-13)

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小額貸款的利息為什么會比銀行貸款高很多?

有的人明明沒有銀行貸款的資格,偏偏想要和銀行一樣低的利息,卡神小組知道,做信貸的朋友們對于這樣的人肯定沒少見。卡神小組知道,做信貸的職業人也非常想為客戶爭取更低利率更高的額度,但還是經常會碰到一些客戶抱怨小額貸款利息太高。那么小額貸款的利息真的高嗎?其實只是沒有銀行低罷了,畢竟只是一個商業社會,你愛要不要,不要有人搶著要。今天卡神小組就來和朋友們聊一聊小額貸款的利息為什么會比銀行貸款高很多?朋友們一起來看看詳細內容吧。

銀行貸款利息低,相應的對客戶的資質要求高;小額貸款利息偏高,因為小額貸款要承擔更高的風險和成本。那么小額貸款要承擔的具體風險有哪些?

1、無抵押、無擔保的風險。如果是資質不夠好又沒有抵押物或沒擔保,銀行一般就拒貸了。那這部分客戶的需求誰來滿足,很大一部分會流向小額貸款公司。小額貸款不需要借款人提供抵押物或擔保,僅憑信用就把錢借給客戶了。即便客戶還不上錢了,也無法通過抵押物變現或向擔保人追償來彌補壞賬損失。客戶不還錢,對小額貸款公司來說就是一筆無法回收的壞賬。這就是為什么小額貸款會爆處很多暴力催收的原因。

2、信息不對稱帶來的風險。小額貸款所面對的客戶千差萬別,這些客戶一般都是銀行不愿意放款的對象,小額貸款公司能搜集到的客戶的基礎信息數據也不太完整。由于很難掌握客戶的全面信息,這就很容易造成在貸款很審批的時候,評估依據不夠充分而出現決策失誤。

3、借款主體本身的風險。小額貸款服務對象多為資質稍差的個人和小微企業主。借款人資質表現在資產、收入、個人征信等方面,另外可能之前就有逾期、延期還款等情況的發生。貸款前,借款人當然會保證按時還款。但貸后出于各種原因諸如周轉不過來、突然沒了工作沒了收入、家人生病治病等等原因逾期的太多了。甚至,有的客戶可能一開始就沒打算還款,偽造資料騙貸,貸到款后就失蹤。所以,小額貸款公司所承擔的風險比銀行高,壞賬出現的可能性也比銀行高,所以必須提高利率才能覆蓋壞賬帶來的損失。

那么小額貸款的具體的成本有哪些?

1、資金成本。銀行3年理財產品年化約4%,小額信貸的資金成本較高,大概年化10-12%左右。

2、人力成本。小額貸款的客戶小而分散,而且貸款額度較低,普通銀行放款500萬只需要一個客戶經理就可以,但是小額貸款放500萬至少需要10個人員以上,再加上其他風控、運營人員,人工成本是銀行的十倍以上。

3、小額貸款公司的稅率高。小額貸款公司的稅收成本比較高,需要繳納5.56%的營業稅及附加稅+25%的所得稅。卡神小組說了這么多,小額貸款公司成本究竟是多少,讓我們一起來簡單算一下:

假設小額信貸公司一年經營情況如下:

業務概況:

借款客戶:1000個

月綜合費用:2.4%

平均借款額度:8萬

總借款:8000萬

資金利用率:160%

實際需要的資金為8000萬/160%=5000萬

壞賬率:5.5%,即有1000人中有55人壞賬

配備人員:80人,人均工資7000/月

營收和成本

資金成本=5000萬*年化10%=500萬

壞賬成本=1000*5.5%*8萬=440萬

人工成本=80*7000*12=672萬

辦公成本(租金、水電、營銷費用等等)=200萬

營業成本=500萬+440萬+672萬+200萬=1812萬

營業收入8000萬*2.4%*12=2304萬

稅收成本=2304萬*5.56%+(2304萬-1812萬)*25%=251萬

利潤率

總成本=1812萬+251萬=2063萬

凈利潤=2304萬-2063萬=241萬

利潤率=241萬/2304萬=10%

卡神小組總結:那么10%的利潤率大概是一個什么水平?卡神小組告訴朋友們,小微企業利潤率大概是10%以上,銀行在2000-2016年的利潤率是20%以上,大概就是一個企業能讓自己活下去的水平吧。盡管利潤率不如銀行,甚至比小微企業的利潤率都要低,那么事情真的是這樣嗎?卡神小組可以肯定的告訴朋友們,小額貸款公司的利潤遠不止這點,按卡神小組了解,一個小額貸款公司的年利潤在40-60%之間,因為其中還蘊含著很多門道收費,更不用說小額貸款公司業務員的點位獎勵和回扣了。在這個資金都缺乏的年代,只要有資金放出去,就有利潤。不過,卡神小組提醒朋友們,警惕套路貸騙局,因為套路貸壓根就不是貸款,而是赤裸裸的詐騙。希望這個資料對朋友們有所幫助。

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